Apple Pay Later lahko uniči ti dve globalno znani rastoči podjetji
Največje podjetje na svetu uradno vstopa na področje "kupi zdaj, plačaj pozneje". Čeprav je podjetje najbolj znano po svojih globalno znanih izdelkih, je bil segment storitev v zadnjih nekaj letih njegov največji vir rasti, in potem ko si je s platformami za pretakanje glasbe in videa zagotovilo položaj v zabavni industriji, je del svoje pozornosti usmerilo v ustvarjanje ekosistema za digitalna plačila.
Apple pripravlja novo storitev, ki lahko premeša karte.
Applov sistem $AAPLPayuporablja več kot 500 milijonov ljudi po vsem svetu, na konferenci Worldwide Developers Conference v začetku tega tedna pa je podjetje razkrilo nov dodatek k ekosistemu: Apple Pay Later. Podjetje je od sredine leta 2021 dalje sprejelo koncept posojil na obroke, znan kot "kupi zdaj, plačaj pozneje "(BNPL ).
Ker je Apple s svojim telefonom iPhone v žepih več kot 1,2 milijarde ljudi, ima podjetje resnično priložnost, da prekine napredek trenutnih vodilnih podjetij BNPL, kot sta Affirm $AFRM in Block $SQ.
BNPLpretresa svet
Nakup zdaj, plačilo pozneje je najhitreje rastoči segment v 10 bilijonov dolarjev vredni globalni industriji plačil. Priljubljeno je med mladimi, tehnično podkovanimi potrošniki, saj je brezpogojno in popolnoma digitalno ter v mnogih primerih oblika posojila, ki je zanje cenejša od tradicionalnih oblik nezavarovanih kreditov, kot so kreditne kartice.
Apple Pay Later bo na primer potrošnikom zaračunal nič obresti in nobenih provizij, ko ga bodo uporabili za nakup. Kupci bodo dolg plačali v štirih enakih obrokih v šestih tednih. Zdi se, da so ti pogoji za zdaj popravljeni. Gre za podoben model, kot ga uporablja družba Afterpay, ki je bila trenutno največji svetovni ponudnik poznejših plačil, preden jo je leta 2021 za 29 milijard dolarjev prevzel Block.
Affirm pa ponuja bolj prilagodljive pogoje. Stranke lahko posojila odplačajo v štirih enakih brezobrestnih obrokih v dvotedenskih intervalih ali pa izberejo do 36-mesečne roke z letno obrestno mero od 0 % do 30 %, odvisno od njihove kreditne sposobnosti. Affirm ponuja tudi posojila do 17.500 dolarjev, medtem ko se Afterpay osredotoča bolj na manjše potrošniške nakupe s kreditnim limitom 2.000 dolarjev.
Apple Pay Later se resnično odlikuje po pokritosti. Možnost uporabe storitve povsod, kjer sprejemajo Apple Pay, bi lahko bila ključna razlika med novimi storitvami. Affirm in Afterpay sta se v preteklosti zanašala na neposredno integracijo s spletnimi trgovinami svojih trgovskih partnerjev. Oba sta pred kratkim uvedla digitalne kartice v aplikaciji, ki omogočajo uporabo njunih storitev BNPL na več lokacijah. Vendar so v primeru platforme Afterpay stranke še vedno omejene na izbrana podjetja, saj platforma trgovcem zaračunava pristojbine, zato lahko strankam ponuja posojila brez obresti.
Razvijajoči se model
Ko je družba Afterpay kupila podjetje Block, je Affirm postal največji ponudnik BNPL na svetu, ki kotira na borzi. Ta naziv si je prislužil s ključnimi integracijami s platformo za e-trgovanje Shopify in vodilnim svetovnim ponudnikom e-trgovine Amazon. Affirm je zdaj možnost plačila na blagajni 207.000 spletnih trgovin, ki so v zadnjih 12 mesecih financirale več kot 13,5 milijarde dolarjev plačil, število omenjenih trgovin pa samo še narašča.
Vendar je obravnava te panoge s strani trgovcev časovno in stroškovno zahtevna. Z vidika stranke, ki uporablja Apple Pay, je vprašanje, ali bi ob nakupovanju prek Amazona raje poskusila uporabiti Affirm BNPL kot Apple Pay Later, ki bo že vgrajen v njeni napravi. Ali se lahko vstop družbe Apple na trg izkaže za oviro, da bi družbi Affirm in Afterpay od tam pridobili nove stranke in učinkovito obšli svoje posle na trgovskem trgu? To je vsekakor verjetno.
Affirm ima na primer trenutno 12,7 milijona uporabnikov. Afterpay, ki je zdaj vključen v ekosistem Blockove aplikacije Cash App, ima več kot 44 milijonov aktivnih uporabnikov. Obe številki sta kaplja v morje v primerjavi s 500 milijoni uporabnikov Apple Pay, ki bi bili že zdaj praktično upravičeni do poznejše uporabe Apple Pay.
Težave s tem konceptom v koristdružbe Apple
Žalostna lastnost koncepta "kupi zdaj, plačaj pozneje" je, da njegovi ponudniki medtem še naprej izgubljajo denar. V prvih devetih mesecih poslovnega leta 2023 (ki se konča 30. junija) je družba Affirm ob 985 milijonih dolarjev prihodkov izgubila 520 milijonov dolarjev. Tudi družba Afterpay je bila pred prevzemom vedno v rdečih številkah.
Z višanjem obrestnih mer se bodo stroški financiranja teh kratkoročnih posojil postopoma povečevali, prav tako pa se bo povečeval delež potrošnikov, ki ne bodo poravnali svojih obveznosti, kar lahko privede do še večjih izgub. Ker se BNPL zanašajo na razmeroma majhne pristojbine ali plačila obresti (v primeru podjetja Affirm), bodo morali vzpostaviti obseg, preden bodo njihovi poslovni modeli lahko prinašali dobiček.
Apple ima morda tudi tu prednost. Prvič, lahko se zgodi, da bo delež odjavljenih strank višji kot pri konkurentih, saj je njena storitev vezana na pametne telefone strank. Drugič, glede na svojo bilanco stanja z 51 milijardami dolarjev gotovine, ekvivalentov in tržnih vrednostnih papirjev bi lahko teoretično sama financirala številna posojila Apple Pay Later, s čimer bi odpravila potrebo po financiranju in s tem povezane stroške.Nekaj pa je gotovo. Obstoječi igralci, ki kupujejo zdaj in plačujejo pozneje, ne bodo imeli miru, ko bo največje podjetje na svetu vstopilo na njihovo ozemlje.